每經(jīng)記者｜張宏    每經(jīng)編輯｜何小桃 楊軍    

3月5日，《政府工作報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱報(bào)告）發(fā)布。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，有6個(gè)新提法被首次寫進(jìn)政府工作報(bào)告。

在產(chǎn)業(yè)政策方面，“智能經(jīng)濟(jì)”首次被寫進(jìn)報(bào)告，這是繼農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、工業(yè)經(jīng)濟(jì)、數(shù)字經(jīng)濟(jì)之后，又一個(gè)以“經(jīng)濟(jì)”命名的產(chǎn)業(yè)形態(tài)。去年8月，國(guó)務(wù)院文件已經(jīng)制定目標(biāo)：到2030年，智能終端、智能體等普及率要超90%，智能經(jīng)濟(jì)要成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要增長(zhǎng)極。重點(diǎn)抓什么？報(bào)告點(diǎn)明了幾個(gè)方向：超大規(guī)模智算集群、算電協(xié)同、公共云、衛(wèi)星互聯(lián)網(wǎng)。

報(bào)告還細(xì)化了制定實(shí)施城鄉(xiāng)居民增收計(jì)劃的一系列安排，包括在促進(jìn)低收入群體增收、增加居民財(cái)產(chǎn)性收入、完善薪酬和社保制度等方面推出一批務(wù)實(shí)舉措。

此外，保障和改善民生篇幅比以往更長(zhǎng)，共六個(gè)自然段。涉及“加強(qiáng)初婚初育家庭住房保障”“完善生育休假制度”“完善適應(yīng)人工智能技術(shù)發(fā)展促進(jìn)就業(yè)創(chuàng)業(yè)的措施”“商業(yè)健康保險(xiǎn)”。

醫(yī)療方面，首次點(diǎn)名商業(yè)健康保險(xiǎn)，要推動(dòng)創(chuàng)新藥和醫(yī)療器械高質(zhì)量發(fā)展，更好滿足人民群眾多元化就醫(yī)用藥需求。

就報(bào)告內(nèi)容，有關(guān)人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者（以下簡(jiǎn)稱NBD）進(jìn)行了解讀。

經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)目標(biāo)怎么定？

NBD：報(bào)告提出，今年發(fā)展主要預(yù)期目標(biāo)是：經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)4.5%~5%，在實(shí)際工作中努力爭(zhēng)取更好結(jié)果。與去年的“5%左右”相比，這個(gè)區(qū)間設(shè)定釋放了什么考量？

中泰證券研究所政策團(tuán)隊(duì)首席分析師楊暢：上述目標(biāo)的調(diào)整，至少釋放了兩重含義，第一，面對(duì)外部形勢(shì)的不確定性，對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有一定的壓力，適度下調(diào)增長(zhǎng)目標(biāo)，有利于避免精力分散，能夠聚焦高質(zhì)量發(fā)展的目標(biāo)導(dǎo)向，在推動(dòng)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型和發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力上保持力度；第二，采取區(qū)間管理的模式，2025年“左右”的提法具有相對(duì)更大的彈性空間，而“4.5%~5%”釋放了強(qiáng)烈的區(qū)間管理的意愿，為經(jīng)濟(jì)增速劃出了明確的底線，確保經(jīng)濟(jì)“穩(wěn)”成為明確導(dǎo)向，也為增量政策的釋放確定了相機(jī)抉擇的觀察信號(hào)。

“智能經(jīng)濟(jì)”首次寫進(jìn)報(bào)告

NBD:?“智能經(jīng)濟(jì)”首次寫進(jìn)報(bào)告，什么是智能經(jīng)濟(jì)？智能經(jīng)濟(jì)的發(fā)展思路和主要路徑有哪些？

中國(guó)建投投資研究院研究員李浩:?智能經(jīng)濟(jì)是以人工智能為核心驅(qū)動(dòng)力的新型經(jīng)濟(jì)形態(tài)，其通過數(shù)據(jù)、算力、算法，全面重塑生產(chǎn)、分配、交換、消費(fèi)等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)各環(huán)節(jié)。智能經(jīng)濟(jì)的內(nèi)涵包括三個(gè)層面：一是智能技術(shù)產(chǎn)業(yè)化，即AI、芯片、算力等形成獨(dú)立產(chǎn)業(yè)集群；二是實(shí)體經(jīng)濟(jì)智能化，即對(duì)制造業(yè)、農(nóng)業(yè)、服務(wù)業(yè)進(jìn)行全方位智慧化改造；三是智能生態(tài)體系化，包括數(shù)據(jù)要素流通、人機(jī)協(xié)同新模式以及與之相適應(yīng)的治理體系。

智能經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心思路在于堅(jiān)持把實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為主戰(zhàn)場(chǎng)，通過技術(shù)突破、基建支撐、生態(tài)構(gòu)建實(shí)現(xiàn)“三輪驅(qū)動(dòng)”。主要路徑包括：一是以“人工智能+”行動(dòng)為抓手，推動(dòng)AI在工業(yè)制造、醫(yī)療等重點(diǎn)行業(yè)規(guī)?；瘧?yīng)用，培育智能原生業(yè)態(tài)，推廣智能終端產(chǎn)品；二是以新型基礎(chǔ)設(shè)施為底座，加快智算集群、算電協(xié)同、衛(wèi)星互聯(lián)網(wǎng)等建設(shè)，夯實(shí)算力支撐；三是以數(shù)據(jù)治理與開源生態(tài)為保障，健全數(shù)據(jù)基礎(chǔ)制度，建設(shè)高質(zhì)量數(shù)據(jù)集，支持開源社區(qū)發(fā)展，營(yíng)造開放安全的產(chǎn)業(yè)環(huán)境。

NBD：智能經(jīng)濟(jì)的哪些產(chǎn)業(yè)可能蘊(yùn)含巨大市場(chǎng)？

李浩:?當(dāng)前智能經(jīng)濟(jì)的賦能效應(yīng)正在持續(xù)釋放，其催生的市場(chǎng)機(jī)遇不只是單一賽道的爆發(fā)，而是全產(chǎn)業(yè)鏈的系統(tǒng)性重塑。具體來看，以下三大領(lǐng)域蘊(yùn)含巨大的市場(chǎng)潛力：

第一類是新一代智能終端與智能體。這是智能經(jīng)濟(jì)觸達(dá)用戶的直接載體，市場(chǎng)空間最直觀。報(bào)告明確提出要“促進(jìn)新一代智能終端和智能體加快推廣”。這既包括了智能網(wǎng)聯(lián)汽車、AI手機(jī)等消費(fèi)級(jí)終端，也覆蓋了具身智能機(jī)器人、智能醫(yī)療器械等產(chǎn)業(yè)級(jí)終端；特別是隨著多模態(tài)技術(shù)和軟硬件融合的成熟，未來的個(gè)人智能助理、企業(yè)數(shù)字員工等“智能體”有望像現(xiàn)在的手機(jī)App一樣普遍，其背后的軟件、模型和服務(wù)市場(chǎng)將是萬億元級(jí)藍(lán)海。

第二類是“新基建”相關(guān)的底層技術(shù)與設(shè)施。這是智能經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)底座，需求確定且持久。報(bào)告部署的“智算集群”“算電協(xié)同”“衛(wèi)星互聯(lián)網(wǎng)”等工程，有望直接拉動(dòng)三大細(xì)分領(lǐng)域：一是AI芯片與高性能服務(wù)器，尤其是高性能計(jì)算芯片、邊緣計(jì)算芯片的需求將持續(xù)旺盛；二是算力基礎(chǔ)設(shè)施與運(yùn)營(yíng)服務(wù)，包括智算中心建設(shè)、算力調(diào)度租賃及公共云服務(wù)等；三是衛(wèi)星互聯(lián)網(wǎng)全產(chǎn)業(yè)鏈，包括衛(wèi)星制造、發(fā)射服務(wù)及地面設(shè)備等。

第三類是“智能原生”與深度賦能的行業(yè)應(yīng)用。?這是智能經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造價(jià)值的主戰(zhàn)場(chǎng)，細(xì)分賽道眾多。報(bào)告強(qiáng)調(diào)要“推動(dòng)重點(diǎn)行業(yè)領(lǐng)域人工智能商業(yè)化規(guī)?；瘧?yīng)用”。在智能制造業(yè)，智能工廠和工業(yè)大腦將成為剛需；在現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，AI將深度融入金融風(fēng)控、智慧物流、數(shù)字文旅等領(lǐng)域；在生物醫(yī)藥行業(yè)，AI輔助藥物研發(fā)將極大提升研發(fā)效率。同時(shí)，數(shù)據(jù)要素本身也構(gòu)成龐大產(chǎn)業(yè)，高質(zhì)量數(shù)據(jù)集的開發(fā)、流通與交易以及數(shù)據(jù)安全和隱私計(jì)算服務(wù)，都將伴隨智能經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而快速增長(zhǎng)。

NBD：報(bào)告還提出，要完善適應(yīng)人工智能技術(shù)發(fā)展促進(jìn)就業(yè)創(chuàng)業(yè)的措施。應(yīng)該如何系統(tǒng)部署，以應(yīng)對(duì)人工智能可能帶來的就業(yè)增長(zhǎng)與就業(yè)替代？政府在其中能夠發(fā)揮什么作用？

李浩：應(yīng)對(duì)人工智能帶來的就業(yè)變革，關(guān)鍵在于如何構(gòu)建適應(yīng)性的就業(yè)支持體系，幫助勞動(dòng)者實(shí)現(xiàn)從舊崗位到新崗位的價(jià)值切換。這需要政府、企業(yè)、社會(huì)和個(gè)人協(xié)同發(fā)力，而政府在其中應(yīng)發(fā)揮引導(dǎo)、賦能、協(xié)調(diào)和兜底的關(guān)鍵作用：

一是建立就業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制。當(dāng)前，AI替代正從低技能崗向中高技能崗蔓延，金融、法律、基礎(chǔ)編程等領(lǐng)域首先受到影響。政府應(yīng)當(dāng)加快構(gòu)建國(guó)家級(jí)的AI就業(yè)影響動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)平臺(tái)，對(duì)重點(diǎn)行業(yè)的崗位替代率、技能缺口等進(jìn)行實(shí)時(shí)評(píng)估，定期發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告。這能為政策干預(yù)和勞動(dòng)者轉(zhuǎn)型爭(zhēng)取時(shí)間窗口，變被動(dòng)應(yīng)對(duì)為主動(dòng)規(guī)劃。

二是打造終身學(xué)習(xí)與技能重塑體系。技能錯(cuò)配是結(jié)構(gòu)性失業(yè)的根源，在智能時(shí)代，政府更應(yīng)加快推動(dòng)教育體系與勞動(dòng)力市場(chǎng)的深度協(xié)同，包括推動(dòng)AI通識(shí)教育全民化；推行“技能銀行”制度，建立個(gè)人終身職業(yè)技能賬戶，實(shí)現(xiàn)培訓(xùn)成果的累積與轉(zhuǎn)換；大力推廣“訂單式”產(chǎn)教融合，確保培訓(xùn)內(nèi)容與市場(chǎng)需求精準(zhǔn)對(duì)接等。

三是探索設(shè)立社會(huì)轉(zhuǎn)型成本分擔(dān)機(jī)制。企業(yè)引入AI產(chǎn)生的效益應(yīng)與全社會(huì)共享，不應(yīng)將轉(zhuǎn)型成本全部轉(zhuǎn)嫁給勞動(dòng)者，政府需推動(dòng)建立多元化的成本分擔(dān)機(jī)制。例如，可通過稅收補(bǔ)貼、比例提取等形式，引導(dǎo)大規(guī)模使用AI替代人力的高自動(dòng)化、高利潤(rùn)企業(yè)設(shè)立專項(xiàng)基金，用于被替代員工的轉(zhuǎn)崗培訓(xùn)和過渡期生活補(bǔ)助，避免轉(zhuǎn)型成本全部轉(zhuǎn)嫁給勞動(dòng)者。

四是完善適應(yīng)新業(yè)態(tài)的制度保障。法律和制度必須跟上技術(shù)變革的步伐。一方面，應(yīng)出臺(tái)勞動(dòng)關(guān)系處理指引，明確企業(yè)在AI替代崗位時(shí)必須履行的民主協(xié)商、轉(zhuǎn)崗培訓(xùn)等程序性義務(wù)；另一方面，要完善新就業(yè)形態(tài)勞動(dòng)者的社會(huì)保障，將靈活就業(yè)人員全面納入保障范圍；同時(shí)對(duì)轉(zhuǎn)型困難群體提供公益性崗位托底，守住民生底線。

三方面制定實(shí)施“城鄉(xiāng)居民增收計(jì)劃”

NBD：報(bào)告細(xì)化了制定實(shí)施城鄉(xiāng)居民增收計(jì)劃的一系列安排，包括在促進(jìn)低收入群體增收、增加居民財(cái)產(chǎn)性收入、完善薪酬和社保制度等方面推出一批務(wù)實(shí)舉措。為何報(bào)告從這三個(gè)方面著手作出安排？

中國(guó)社科院世界社保研究中心秘書長(zhǎng)房連泉：?因?yàn)檫@是當(dāng)前收入分配體制改革的三個(gè)重要方向，亦是完善國(guó)家收入分配體系的關(guān)鍵舉措。

第一，促進(jìn)低收入群體增收。這符合收入分配體系改革“提低、擴(kuò)中、限高”的總體方向。低收入群體收入增加，有助于提升居民消費(fèi)意愿，保障購(gòu)買力。

第二，增加居民財(cái)產(chǎn)性收入。此舉旨在進(jìn)一步拓寬居民收入渠道，實(shí)現(xiàn)收入來源多元化。除工薪收入外，還包括土地、資產(chǎn)出租轉(zhuǎn)讓所得以及利息、投資等收益。財(cái)產(chǎn)性收入是未來除工資性收入和經(jīng)營(yíng)性收入之外，居民收入拓展的重要空間。

第三，完善薪酬和社會(huì)保障制度。這屬于再分配調(diào)節(jié)機(jī)制。薪酬制度方面，需健全最低工資保護(hù)機(jī)制，推進(jìn)薪酬分配體系改革；社會(huì)保障方面，應(yīng)強(qiáng)化兜底保障功能，提高社保最低標(biāo)準(zhǔn)，包括提升居民基礎(chǔ)養(yǎng)老金水平，以及加強(qiáng)對(duì)失業(yè)人員、低收入群體、殘障人士等群體的收入保障。通過社會(huì)保障再分配機(jī)制，切實(shí)增加居民收入。

總的來說，這三個(gè)方面構(gòu)成了收入分配與再分配體系的重要組成部分。

NBD：在促進(jìn)低收入群體增收、增加居民財(cái)產(chǎn)性收入方面，政府可以做什么？

房連泉：在促進(jìn)低收入群體增收方面，要擴(kuò)大就業(yè)規(guī)模，保障就業(yè)穩(wěn)定，為低收入群體提供公益性崗位等就業(yè)機(jī)會(huì)，積極拓展有保障的就業(yè)崗位，并適時(shí)提高最低工資標(biāo)準(zhǔn)。

在增加居民財(cái)產(chǎn)性收入方面，可以重點(diǎn)完善土地使用權(quán)出租、轉(zhuǎn)讓等相關(guān)制度。例如推進(jìn)農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)出租、轉(zhuǎn)讓，探索農(nóng)民宅基地使用權(quán)流轉(zhuǎn)機(jī)制，以增加相關(guān)出租收益；同時(shí)，營(yíng)造居民通過資產(chǎn)投資獲取收益，如利息收入等環(huán)境，從而盤活居民存量資產(chǎn)，拓寬收入來源。

收購(gòu)存量商品房用途增加一個(gè)“等”字

NBD：報(bào)告中關(guān)于房地產(chǎn)板塊，在“鼓勵(lì)收購(gòu)存量商品房重點(diǎn)用于保障性住房”后面加了一個(gè)“等”字。收購(gòu)存量商品房除了用于保障性住房，還可以有其他什么用途？

上海易居房地產(chǎn)研究院副院長(zhǎng)嚴(yán)躍進(jìn)：這個(gè)“等”字確實(shí)為存量商品房的用途打開了巨大的想象空間。我們可以從狹義和廣義兩個(gè)層面來理解它的深意。

從狹義的層面來看，它依然聚焦在“保障性住房”這個(gè)范疇內(nèi)，指向的是保障性住房體系的豐富化與精細(xì)化。除了我們常說的保障性租賃住房和公租房外，它還可以細(xì)分為人才公寓、青年公寓，甚至是一些地方探索的專家公寓，以及為城市建設(shè)者和管理者提供的“一張床、一間房”等。這些都是“保障”二字的應(yīng)有之義，本質(zhì)上是根據(jù)不同人才和群體的需求，提供更精準(zhǔn)的住房支持。特別是人才公寓這類產(chǎn)品，既能滿足居住需求，又能通過可租可售的靈活方式，幫助城市留住人、留住心。

從廣義的層面來看，這個(gè)“等”字就遠(yuǎn)不止“住”這么簡(jiǎn)單，它其實(shí)是在鼓勵(lì)各地打開思路，探索存量房產(chǎn)的跨界融合與功能再造。結(jié)合各地已有的探索經(jīng)驗(yàn)，我們可以看到幾個(gè)很有趣的方向：

與公共服務(wù)配套結(jié)合：比如深圳就明確提出將收購(gòu)的存量商品房用作高校宿舍，解決了大學(xué)擴(kuò)招后的住宿壓力。再比如，可以改造成“高校畢業(yè)生求職公寓”，為初來乍到的年輕人提供一個(gè)溫暖的落腳點(diǎn)；或者是職工宿舍，解決周邊企事業(yè)單位的通勤和住宿難題。

與社會(huì)民生需求結(jié)合：隨著老齡化加深，我們可以探索將部分房源改造為養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施或健康公寓；在醫(yī)院周邊的存量房，則可以針對(duì)病患家屬這類特殊群體，打造短期的“陪護(hù)住房”，既解決了他們住酒店貴、租房難的問題，又盤活了閑置房源。

與市場(chǎng)新業(yè)態(tài)結(jié)合：現(xiàn)在短劇拍攝、直播電商等新業(yè)態(tài)非?；钴S，它們對(duì)場(chǎng)地有大量需求。小區(qū)里的空置房、閑置的商鋪，能不能改造成攝影棚、共享直播間？這是在探索房子作為“生產(chǎn)工具”的新價(jià)值。

與區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)結(jié)合：郊區(qū)市場(chǎng)的思路又不一樣。收購(gòu)過來的房子，可以對(duì)接周邊外賣小哥、快遞物流人員的集中住宿需求，為他們提供價(jià)格實(shí)惠、配套齊全的居住空間。甚至像鄭州之前探索的，把閑置房源盤活成具有地方特色的文旅民宿，也是很好的嘗試。

所以說，這個(gè)“等”字寫在報(bào)告里，是為了行文簡(jiǎn)潔，但落到各地的實(shí)踐中，就絕對(duì)不能“簡(jiǎn)寫”。它其實(shí)是一張需要各地自己去填充的答卷——只有根據(jù)本地的人口結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)需求和發(fā)展階段，不斷去挖掘、去創(chuàng)新，才能真正把這批存量資產(chǎn)盤活，發(fā)揮出最大的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。這才是“收購(gòu)存量商品房”后半篇文章最核心的內(nèi)容。

“初婚初育家庭住房保障”首次進(jìn)報(bào)告

NBD：如何理解報(bào)告首次提及“加強(qiáng)初婚初育家庭住房保障，支持多子女家庭改善性住房需求”？

嚴(yán)躍進(jìn)：這可以從兩個(gè)層面進(jìn)行理解：

第一，“加強(qiáng)初婚初育家庭住房保障”，首次明確將初婚初育群體納入重點(diǎn)支持范圍。這一群體往往對(duì)應(yīng)著真實(shí)的剛需住房需求，從住房保障層面給予傾斜，為今年的保障房工作提供了新的方向。初婚初育家庭在當(dāng)前階段尤其需要政策托舉，預(yù)計(jì)各地今年將圍繞這一群體積極研究并落實(shí)相應(yīng)的支持舉措。

第二，“支持多子女家庭改善性住房需求”，延續(xù)并強(qiáng)化了近年來部分城市對(duì)多子女家庭的傾斜政策。此前已有不少城市在購(gòu)房貸款等方面對(duì)多子女家庭給予支持，而此次從國(guó)家層面加以明確，釋放出更為積極的政策信號(hào)。

總體而言，報(bào)告中同時(shí)提及“初婚初育家庭”和“多子女家庭”兩類群體，體現(xiàn)了從生育支持和人口發(fā)展角度出發(fā)的政策考量。可以預(yù)見，接下來在金融支持、住房公積金、購(gòu)房稅費(fèi)減免等方面，將會(huì)有針對(duì)性地出臺(tái)更多細(xì)化政策。特別是對(duì)“初婚初育家庭”的關(guān)注，意味著各地在政策重心上將進(jìn)一步向源頭支持傾斜，這也是今年住房政策中一個(gè)值得關(guān)注的亮點(diǎn)。

“生育休假制度”第一次出現(xiàn)

NBD：報(bào)告在“更大力度保障和改善民生”段落提出要完善生育休假制度，記者查閱過往20年的報(bào)告發(fā)現(xiàn)，這是近年來“生育休假制度”第一次出現(xiàn)在《政府工作報(bào)告》中?，F(xiàn)有“生育休假制度”有哪些需要完善的地方？

知名經(jīng)濟(jì)學(xué)家、工信部信息通信經(jīng)濟(jì)專家委員會(huì)委員盤和林：就此來說，問題包括：產(chǎn)假地區(qū)落實(shí)不均衡，城鄉(xiāng)、職業(yè)間落實(shí)不均衡，農(nóng)村及非正規(guī)就業(yè)女性常無法享受生育津貼；企業(yè)承擔(dān)生育假成本，負(fù)擔(dān)過重；性別不平等，男性生育假較少，甚至沒有；配套措施不足，很多女性不敢請(qǐng)生育假甚至不敢生育，怕丟工作。

可通過以下手段完善：抓落實(shí)，要將生育休假制度化、規(guī)則化、強(qiáng)制化；多元共擔(dān)成本，比如政府給予一定補(bǔ)貼；擴(kuò)大政策覆蓋范圍，將靈活就業(yè)女性、農(nóng)村女性納入進(jìn)來；加強(qiáng)執(zhí)行與監(jiān)督體系建設(shè)，督促企業(yè)履行社會(huì)責(zé)任。

首次點(diǎn)名“商業(yè)健康保險(xiǎn)”

NBD：報(bào)告首次點(diǎn)名“商業(yè)健康保險(xiǎn)”，提出要推動(dòng)創(chuàng)新藥和醫(yī)療器械高質(zhì)量發(fā)展，更好滿足人民群眾多元化就醫(yī)用藥需求。當(dāng)前“商業(yè)健康保險(xiǎn)”的市場(chǎng)普及度如何？

資深醫(yī)保專家田浩伶：從商業(yè)健康險(xiǎn)行業(yè)披露數(shù)據(jù)看，2025年12月我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)9773億元，雖然較過去10年年復(fù)合增長(zhǎng)率超20%，仍未破萬億元大關(guān)，離目標(biāo)仍有一半缺口。商業(yè)健康險(xiǎn)仍待發(fā)力。其中存在以下問題：

人群覆蓋不均：當(dāng)前商業(yè)健康險(xiǎn)參保人群以中青年群體居多，60歲以上老年群體參保率不足20%，帶病體人群保障覆蓋率更低；

產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一：目前在售醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品超過1.1萬個(gè)但針對(duì)高端醫(yī)療、長(zhǎng)期護(hù)理、特藥保障等細(xì)分需求的產(chǎn)品供給明顯不足；

保障深度有限：商業(yè)健康險(xiǎn)賠付占衛(wèi)生總支出比重較低，對(duì)基本醫(yī)保的補(bǔ)充支撐作用尚未充分發(fā)揮。

NBD：這一險(xiǎn)種的普及必要性與難度在哪里？

田浩伶：就普及必要性來說，其是我國(guó)多層次醫(yī)保體系的核心支柱。商業(yè)健康險(xiǎn)的普及，是我國(guó)醫(yī)療保障體系從“廣覆蓋”向“高質(zhì)量”轉(zhuǎn)型的必然要求。

補(bǔ)位基本醫(yī)保的“保障缺口”：基本醫(yī)保遵循“?；尽痹瓌t，目錄外費(fèi)用、高端診療服務(wù)、特藥耗材等均不在保障范圍內(nèi)，商業(yè)健康險(xiǎn)可通過定制化產(chǎn)品覆蓋這些需求，滿足群眾多元化就醫(yī)選擇；

承接醫(yī)藥創(chuàng)新的“支付功能”：創(chuàng)新藥械研發(fā)投入大、周期長(zhǎng)，基本醫(yī)保受基金承受能力限制，無法全部納入目錄。商業(yè)健康險(xiǎn)可通過與藥企談判、建立創(chuàng)新藥支付機(jī)制，為創(chuàng)新成果轉(zhuǎn)化提供市場(chǎng)化支付渠道，推動(dòng)醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展；

構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的“多元格局”：隨著人口老齡化加劇，慢性病、失能失智等長(zhǎng)期醫(yī)療支出風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)上升，僅靠基本醫(yī)保難以應(yīng)對(duì)。商業(yè)健康險(xiǎn)可通過精算定價(jià)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散，減輕政府和家庭的醫(yī)療負(fù)擔(dān)。

普及難點(diǎn)包括：

健康險(xiǎn)產(chǎn)品仍需多方面打磨：群眾對(duì)低成本、廣覆蓋的健康險(xiǎn)需求是強(qiáng)烈，但由于缺乏對(duì)產(chǎn)品的了解不夠深入、特定群體產(chǎn)品如老年群體、帶病體人群等產(chǎn)品缺位，導(dǎo)致產(chǎn)品出現(xiàn)斷層，要么產(chǎn)品類似，要么定價(jià)過高或出現(xiàn)保障產(chǎn)品不足。

健康險(xiǎn)和醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷的快速報(bào)銷可及性有待提升：商保創(chuàng)新藥目錄落地后，院內(nèi)醫(yī)保商保一站式結(jié)算是否能普及開展，院內(nèi)患者需求創(chuàng)新藥耗能否快速觸達(dá)等需要細(xì)化完善。

跨部門脫敏數(shù)據(jù)如何賦能商業(yè)險(xiǎn)的發(fā)展：商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品需要多部門的數(shù)據(jù)支撐，才能科學(xué)的做好產(chǎn)品定價(jià)及風(fēng)控管理，需要多部門合作賦能健康險(xiǎn)產(chǎn)品的升級(jí)迭代。

總的來說，商業(yè)健康險(xiǎn)是構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系的系統(tǒng)性工程。醫(yī)保?；颈Ｕ戏€(wěn)，商保補(bǔ)缺口空間大，加快協(xié)同高效發(fā)展是方向。

記者|張宏

編輯|何小桃?楊軍?杜恒峰

校對(duì)|段煉

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