每經(jīng)記者｜袁園    每經(jīng)編輯｜文多    

隨著“惠民?！边M(jìn)入規(guī)范管理階段，同樣具備普惠基因的新型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱(chēng)家財(cái)險(xiǎn)）也在全國(guó)各地陸續(xù)落地。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，近年來(lái)，普惠型家財(cái)險(xiǎn)已在多地“安家”，持續(xù)激發(fā)市場(chǎng)需求。近期，多個(gè)地區(qū)發(fā)布了最新年度的普惠型家財(cái)險(xiǎn)保障方案。從內(nèi)容上看，擴(kuò)大保障責(zé)任、拓展“保險(xiǎn)+服務(wù)”模式，成為當(dāng)前產(chǎn)品創(chuàng)新的主要方向。

12月26日，有業(yè)內(nèi)人士在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，普惠型家財(cái)險(xiǎn)的創(chuàng)新來(lái)源于需求端與供給端的共同推動(dòng)。監(jiān)管層面今年也在推進(jìn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)“報(bào)行合一”政策落地，這將有助于形成普惠型家財(cái)險(xiǎn)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。隨著行業(yè)逐步規(guī)范，預(yù)計(jì)未來(lái)將有更多利好政策出臺(tái)，引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)端和供給端投入更多資源與注意力，共同促進(jìn)普惠型家財(cái)險(xiǎn)的健康發(fā)展。

擴(kuò)保障、增責(zé)任 普惠型家財(cái)險(xiǎn)持續(xù)深化“普惠”屬性

2022年3月，原銀保監(jiān)會(huì)與人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》，明確要求推廣家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，提升新市民家庭抵御財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)的能力。

作為普惠型產(chǎn)品，“普惠”是其核心主題。近期，各地陸續(xù)推出2026年普惠型家財(cái)險(xiǎn)。記者注意到，與往年產(chǎn)品相比，新產(chǎn)品在保險(xiǎn)責(zé)任與服務(wù)范圍上均有所擴(kuò)展。

在保障責(zé)任方面，普惠型家財(cái)險(xiǎn)開(kāi)始從保障單套住房向覆蓋多套住房拓展。以北京普惠家財(cái)險(xiǎn)為例，在128元普惠保費(fèi)不變的基礎(chǔ)上，其保障范圍已擴(kuò)展至家庭名下的多套住房。從保障內(nèi)容看，擴(kuò)大保障范圍仍是多地產(chǎn)品升級(jí)的主要方向之一。例如“滬家保3.0”，除保留原有保障責(zé)任外，還新增了家庭雇傭人員責(zé)任與寵物責(zé)任保障，以滿(mǎn)足家庭多樣化的保險(xiǎn)需求。

此外，增加與家庭安全相關(guān)的服務(wù)也成為普惠型家財(cái)險(xiǎn)的創(chuàng)新亮點(diǎn)。以“護(hù)湘保3.0”為例，其今年創(chuàng)新推出了AI（人工智能）家庭火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分析問(wèn)卷，通過(guò)專(zhuān)業(yè)的智能評(píng)估排查家庭火災(zāi)隱患，再提供定制化的消防安全防護(hù)物資建議與定向支持，幫助居民主動(dòng)構(gòu)建更安全的居住環(huán)境。

飛鳥(niǎo)魚(yú)科技總精算師尚磊在12月26日對(duì)記者表示，這一趨勢(shì)源于消費(fèi)者需求與供給端的雙重驅(qū)動(dòng)。首先，政府部門(mén)對(duì)家財(cái)險(xiǎn)的關(guān)注度提升，要求產(chǎn)品覆蓋自然災(zāi)害、房屋老化、鄰里糾紛、出行安全等多方面風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)了保險(xiǎn)責(zé)任的豐富。其次，產(chǎn)業(yè)側(cè)（如房屋管理方、物業(yè)公司）對(duì)住房保險(xiǎn)的需求更加強(qiáng)調(diào)事前預(yù)防與防災(zāi)減損，“保險(xiǎn)+服務(wù)”模式能將房屋檢測(cè)、消防設(shè)備、應(yīng)急包、漏水維修等服務(wù)更好地納入保險(xiǎn)方案。第三，供給端（保險(xiǎn)公司）在運(yùn)營(yíng)中發(fā)現(xiàn)，提高服務(wù)和理賠頻率能顯著提升客戶(hù)體驗(yàn)、降低銷(xiāo)售難度。隨著針對(duì)性強(qiáng)、感知度高且有助于風(fēng)險(xiǎn)減量的居家服務(wù)被納入到普惠型家財(cái)險(xiǎn)的設(shè)計(jì)中，產(chǎn)品客單價(jià)將會(huì)有所提升，理賠率則有所下降，從而讓該類(lèi)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)降本增效。

覆蓋超40城 普惠型家財(cái)險(xiǎn)能否成為下一個(gè)爆款？

在擴(kuò)保障、增責(zé)任的推動(dòng)下，普惠型家財(cái)險(xiǎn)在市場(chǎng)上已取得一定的認(rèn)可度與占有率。數(shù)據(jù)顯示，自推出以來(lái)，“護(hù)湘?！币牙塾?jì)為超過(guò)10萬(wàn)戶(hù)湖南家庭提供風(fēng)險(xiǎn)保障；北京普惠家財(cái)險(xiǎn)推出一年來(lái)，已服務(wù)超30萬(wàn)戶(hù)在京家庭；截至2025年8月31日，“滬家保”承保戶(hù)數(shù)達(dá)105.07萬(wàn)，提供增值服務(wù)6085次；截至2024年底，“蓉家?！边B續(xù)三年服務(wù)超54萬(wàn)戶(hù)成都家庭，累計(jì)提供開(kāi)鎖、疏通、家電清洗、在線(xiàn)問(wèn)診等居家服務(wù)超8000次。

然而，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、發(fā)展路徑和承保模式來(lái)看，普惠型家財(cái)險(xiǎn)與“惠民?！比杂性S多相似之處。那么，它是否會(huì)成為下一個(gè)普惠型爆款產(chǎn)品？

尚磊表示，自2022年“蓉家?！蓖瞥鲆詠?lái)，整個(gè)普惠型家財(cái)險(xiǎn)品種經(jīng)過(guò)近四年發(fā)展，已覆蓋超過(guò)40個(gè)城市，政府各部門(mén)的關(guān)注度也在持續(xù)增強(qiáng)。與惠民保相比，普惠型家財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展路徑既有相似之處，也有所不同。尚磊進(jìn)一步說(shuō)道：“正如惠民保體現(xiàn)了人身險(xiǎn)行業(yè)對(duì)人民健康保障的普惠價(jià)值，普惠型家財(cái)險(xiǎn)則代表了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)對(duì)人民財(cái)產(chǎn)保障的普惠價(jià)值。從產(chǎn)品設(shè)計(jì)初衷與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)減量的民生服務(wù)定位來(lái)看，它可以說(shuō)是繼車(chē)險(xiǎn)之后，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)的又一張普惠新名片。”

在尚磊看來(lái)，普惠家財(cái)險(xiǎn)和惠民保的相似之處在于，隨著產(chǎn)品與服務(wù)的進(jìn)一步滲透，必將獲得政府主管部門(mén)和產(chǎn)業(yè)側(cè)的政策傾斜與更多關(guān)注，從而通過(guò)提升保險(xiǎn)覆蓋率并緩解更多民生難題。不同之處在于，與醫(yī)療和醫(yī)保行業(yè)相比，住房與房屋保險(xiǎn)行業(yè)缺乏檢測(cè)、預(yù)防、維修、保養(yǎng)等方面的統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范，這制約了保險(xiǎn)責(zé)任設(shè)計(jì)、定價(jià)、風(fēng)控乃至產(chǎn)品宣傳，難以有效形成市場(chǎng)主體、產(chǎn)業(yè)側(cè)與政府主管部門(mén)的多方合力。

尚磊認(rèn)為，隨著更多利好政策出臺(tái)，并引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)側(cè)與供給端投入更多資源與關(guān)注，普惠型家財(cái)險(xiǎn)將迎來(lái)更好發(fā)展。

不過(guò)，也有業(yè)內(nèi)人士指出，盡管該險(xiǎn)種具備較大市場(chǎng)潛力，但目前仍處于起步探索階段，需從渠道建設(shè)、產(chǎn)品創(chuàng)新、生態(tài)協(xié)同等維度進(jìn)一步優(yōu)化。

封面圖片來(lái)源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 劉國(guó)梅 攝