每經(jīng)記者｜劉嘉魁    每經(jīng)編輯｜廖丹 易啟江    

消費(fèi)貸錢(qián)到手了，還沒(méi)花，卻成了“燙手山芋”。小夏上月剛貸了4.7萬(wàn)元消費(fèi)貸，利率低至2.78%，本想留著裝修或應(yīng)急，卻收到銀行通知：“請(qǐng)于7天內(nèi)上傳消費(fèi)憑證，否則影響后續(xù)業(yè)務(wù)辦理?！?/p>

不少貸款人都和小夏一樣有點(diǎn)困惑：買(mǎi)個(gè)包子、買(mǎi)瓶水也要發(fā)票嗎？這類(lèi)發(fā)票不好開(kāi)。但若無(wú)法上傳發(fā)票等消費(fèi)憑證，可能面臨“抽貸危機(jī)”，或被凍結(jié)貸款額度。

在消費(fèi)貸貼息政策刺激需求的背景下，用戶(hù)卻因“憑證缺失”陷入被動(dòng)，而一條灰色產(chǎn)業(yè)鏈——消費(fèi)貸的“發(fā)票生意”竟悄然活躍。

用戶(hù)的“憑證焦慮”：錢(qián)到手卻成了“燙手山芋”

小夏的困境并非個(gè)案。在社交平臺(tái)，“消費(fèi)貸要上傳發(fā)票嗎”的討論熱度居高不下。“為啥銀行突然要消費(fèi)憑證”“憑證缺失怎么辦”成為高頻詞。其中有用戶(hù)吐槽“補(bǔ)憑證難”，有用戶(hù)求“代開(kāi)服務(wù)”，還有“如何做憑證”的攻略。

截圖來(lái)源：社交平臺(tái)

“哪家銀行的？金額多少？我們幫你開(kāi)發(fā)票，包審核通過(guò)，收你0.5個(gè)點(diǎn)?！碑?dāng)記者以消費(fèi)貸客戶(hù)身份咨詢(xún)某中介時(shí)，其業(yè)務(wù)熟練程度，足見(jiàn)一個(gè)龐大的灰產(chǎn)市場(chǎng)正在悄然生長(zhǎng)。

記者注意到，近期，不少消費(fèi)貸客戶(hù)表示，收到銀行通知，要求貸款使用后提供消費(fèi)憑證。如果沒(méi)有及時(shí)上傳，銀行可能會(huì)要求提前還款，或凍結(jié)貸款額度、收取罰息等。

截圖來(lái)源：銀行手機(jī)銀行App

“錢(qián)未動(dòng)，愁先至”，由“自證”消費(fèi)貸去向引發(fā)的發(fā)票焦慮正在蔓延。

在社交平臺(tái)，有用戶(hù)分享：“前天在銀行貸了10萬(wàn)元，今天就收到短信要上傳發(fā)票！錢(qián)還在賬戶(hù)里，難道要現(xiàn)在去買(mǎi)家電開(kāi)票？”評(píng)論區(qū)里，有人直言：“兩月沒(méi)上傳也沒(méi)收到短信，是不是不傳也行？”但更多人表達(dá)擔(dān)憂(yōu)：“萬(wàn)一突然抽貸怎么辦？”  

有消費(fèi)金融公司客戶(hù)則更直接地感受到壓力。該公司近期發(fā)送通知，明確要求“未提交有效憑證或?qū)徍宋赐ㄟ^(guò)的客戶(hù)，需在指定日期前結(jié)清貸款”，否則影響征信。  

部分用戶(hù)陷入兩難：若為湊憑證盲目消費(fèi)，如購(gòu)買(mǎi)非必要商品開(kāi)票，可能增加負(fù)債；若堅(jiān)持不上傳，又面臨資金被收回的風(fēng)險(xiǎn)。  

灰產(chǎn)野蠻生長(zhǎng)：中介宣稱(chēng)“代開(kāi)發(fā)票包過(guò)審”，手續(xù)費(fèi)0.5%

用戶(hù)為憑證焦慮時(shí)，一條“代開(kāi)消費(fèi)憑證”的灰色產(chǎn)業(yè)鏈正悄然運(yùn)轉(zhuǎn)。  

在社交平臺(tái)，充斥著大量“消費(fèi)憑證其實(shí)很簡(jiǎn)單”類(lèi)引流廣告；在電商平臺(tái)，搜索“消費(fèi)憑證代開(kāi)”，也能看到大量商品。

記者以消費(fèi)貸客戶(hù)身份聯(lián)系上某中介，咨詢(xún)消費(fèi)憑證代開(kāi)事宜。對(duì)方稱(chēng)：“我們可以幫你開(kāi)具電子發(fā)票，包銀行審核通過(guò)，收你0.5個(gè)點(diǎn)?！?/p>

“借款用途是日常消費(fèi)還是裝修、教育、旅游之類(lèi)的？”對(duì)方著重詢(xún)問(wèn)了借款用途，并表示可以按照相關(guān)消費(fèi)場(chǎng)景來(lái)開(kāi)票。例如日常消費(fèi)占大頭，則可按照“綜合消費(fèi)”的內(nèi)容來(lái)開(kāi)票。

中介在線(xiàn)報(bào)價(jià)代開(kāi)發(fā)票

值得注意的是，開(kāi)票的費(fèi)用是按貸款金額的0.5%收，而不是開(kāi)票金額。此外，其費(fèi)用需要先支付一半，“待開(kāi)好票之后再付尾款?！?/p>

當(dāng)記者追問(wèn)“能否開(kāi)小額消費(fèi)發(fā)票”，對(duì)方表示：“這些日常消費(fèi)都按照綜合消費(fèi)內(nèi)容開(kāi)票，比如‘生活服務(wù)類(lèi)’，銀行一般不細(xì)查?！? 

所謂“綜合消費(fèi)內(nèi)容”，實(shí)則是中介根據(jù)銀行審核偏好“包裝”發(fā)票內(nèi)容。例如，一筆5萬(wàn)元的貸款，中介可開(kāi)具一張“生活服務(wù)—綜合消費(fèi)”電子發(fā)票，金額匹配貸款額，備注“日常消費(fèi)”。這類(lèi)發(fā)票多為“頂額開(kāi)具”，與用戶(hù)實(shí)際消費(fèi)無(wú)關(guān)。  

為何中介能“包過(guò)審”？有城商行風(fēng)控部負(fù)責(zé)人向記者解釋?zhuān)骸安糠帚y行僅通過(guò)稅務(wù)系統(tǒng)核驗(yàn)發(fā)票真?zhèn)?，但難以追蹤消費(fèi)場(chǎng)景真實(shí)性。中介利用篡改發(fā)票備注的漏洞，或使用‘匯總開(kāi)票’方式，繞過(guò)單筆消費(fèi)對(duì)應(yīng)要求?！?nbsp; 

銀行的“風(fēng)控難題”：憑證溯源核查尺度不一，“三跨”審查是難點(diǎn) 

銀行為何要求核查消費(fèi)憑證？西部一家城商行風(fēng)控部負(fù)責(zé)人向記者透露：“過(guò)去消費(fèi)貸資金流向難追蹤，部分資金違規(guī)流入樓市、股市。今年我們加強(qiáng)資金流向監(jiān)管，核實(shí)資金用途是否符合合同約定，確保貸款用于合法消費(fèi)而非高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)‘資金閉環(huán)管理’，因此我們必須通過(guò)消費(fèi)憑證驗(yàn)證用途?！? 

早在2020年，監(jiān)管部門(mén)發(fā)布的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》中就明確要求，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取適當(dāng)方式對(duì)貸款用途進(jìn)行監(jiān)測(cè)，發(fā)現(xiàn)借款人違反法律法規(guī)或未按照約定用途使用貸款資金的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定提前收回貸款，并追究借款人相應(yīng)責(zé)任。

事實(shí)上，消費(fèi)貸政策本意是惠民，但部分資金被挪用，倒逼銀行加強(qiáng)貸后管理。社交媒體上有消費(fèi)貸用戶(hù)近期收到的短信顯示，銀行不僅要求客戶(hù)上傳憑證，還明確“逾期將凍結(jié)額度”或“要求提前結(jié)清”。  

截圖來(lái)源：社交平臺(tái)

部分用戶(hù)的困惑在于，銀行既未限制消費(fèi)場(chǎng)景（如規(guī)定只能用于裝修、教育），又要求“每筆消費(fèi)都要憑證”，而實(shí)際上并非所有消費(fèi)場(chǎng)景都方便開(kāi)票。如一家銀行客服告知客戶(hù)，“需要提供開(kāi)票日期在放款日起1個(gè)月內(nèi),憑證金額不低于90%,發(fā)票抬頭為持卡人姓名的增值稅發(fā)票”，且消費(fèi)憑證只能以發(fā)票形式提供。

圖片來(lái)源：社交平臺(tái)

此外，不同銀行要求的消費(fèi)憑證形式、審核側(cè)重點(diǎn)也不同，部分客戶(hù)困惑于執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不一。

“銀行一般就需要增值稅發(fā)票，但是也有銀行的現(xiàn)金貸、現(xiàn)金分期機(jī)打票就可以過(guò)，嚴(yán)一點(diǎn)的銀行還需要收據(jù)和產(chǎn)品圖。”前述城商行人士表示。

他進(jìn)一步透露，消費(fèi)貸貸前檢查基本還是和傳統(tǒng)方式一樣，主要篩選資質(zhì)?！澳壳爸饕ゾo的是貸后追蹤，各家銀行對(duì)消費(fèi)憑證的核查尺度不一樣，當(dāng)然這個(gè)和監(jiān)管松緊程度有關(guān)，也和完成KPI難易程度相關(guān)。”

“消費(fèi)貸的特征是單筆金額小，資金使用分散，這是貸后管理的難點(diǎn)?！彼J(rèn)為，除了核查發(fā)票，按理說(shuō)銀行還應(yīng)該核查流水，但是跨賬戶(hù)、跨行、跨客戶(hù)，“三跨”就是三座大山。

“在貸后管理流程中，銀行可以建立發(fā)票、合同、收據(jù)重點(diǎn)關(guān)注臺(tái)賬，能夠從系統(tǒng)抓取數(shù)據(jù)更好，要重點(diǎn)關(guān)注開(kāi)票人信息。”他建議道。

技術(shù)難題：區(qū)塊鏈發(fā)票全流程溯源，但推廣尚需時(shí)日

“虛開(kāi)發(fā)票一直是個(gè)產(chǎn)業(yè)。”有稅務(wù)人士對(duì)記者坦言。

灰產(chǎn)之所以能生長(zhǎng)，一方面是由于用戶(hù)需求本身就可能“來(lái)路不正”。

正如上述城商行風(fēng)控部負(fù)責(zé)人所言，“現(xiàn)在提供虛開(kāi)發(fā)票服務(wù)的中介收費(fèi)不菲，而相當(dāng)一部分客戶(hù)花高成本都要套用消費(fèi)貸，可能真就是以貸養(yǎng)貸，或貸款資金流入禁止領(lǐng)域的高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)?！?/p>

另一方面，是合規(guī)的憑證服務(wù)尚未完全滿(mǎn)足用戶(hù)需求。目前，對(duì)企業(yè)客戶(hù)，已有技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)多渠道自動(dòng)獲取發(fā)票，以及發(fā)票開(kāi)具、傳遞、接收、報(bào)銷(xiāo)、結(jié)算、入賬、歸檔等全程數(shù)字化。而針對(duì)個(gè)人“分散小額消費(fèi)”場(chǎng)景的電子發(fā)票歸集服務(wù)，還有待進(jìn)一步完善。 

那么，能否用技術(shù)手段杜絕虛開(kāi)憑證？記者注意到，深圳市稅務(wù)局推出“區(qū)塊鏈電子發(fā)票”，經(jīng)營(yíng)者可以在區(qū)塊鏈上實(shí)現(xiàn)發(fā)票申領(lǐng)、開(kāi)具、查驗(yàn)、入賬；消費(fèi)者可以實(shí)現(xiàn)鏈上儲(chǔ)存、流轉(zhuǎn)、報(bào)銷(xiāo)。

據(jù)介紹，區(qū)塊鏈電子發(fā)票將連接每一個(gè)發(fā)票干系人，可以追溯發(fā)票的來(lái)源、真?zhèn)魏腿胭~等信息，解決發(fā)票流轉(zhuǎn)過(guò)程中一票多報(bào)、虛報(bào)虛抵、真假難驗(yàn)等難題。

“技術(shù)早就有了，但是受到客觀(guān)制約和影響，目前還沒(méi)有大面積推廣?！?西部地區(qū)某省稅務(wù)人士接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示。

區(qū)塊鏈電子發(fā)票的優(yōu)勢(shì)在于全流程完整追溯、信息不可篡改，能夠有效規(guī)避假發(fā)票，完善發(fā)票監(jiān)管流程。理論上，銀行可直接調(diào)取鏈上數(shù)據(jù)，驗(yàn)證消費(fèi)貸資金是否用于真實(shí)消費(fèi)。

然而，受制于商戶(hù)端改造成本、用戶(hù)習(xí)慣待培養(yǎng)、系統(tǒng)對(duì)接復(fù)雜等客觀(guān)條件，這一應(yīng)用尚未大規(guī)模推行。  

盡管銀行加強(qiáng)審核、稅務(wù)推進(jìn)技術(shù)溯源，中介仍有生存土壤。一方面，部分用戶(hù)（如急需資金周轉(zhuǎn)）不愿等待銀行寬限，選擇“花錢(qián)買(mǎi)安心”；另一方面，小額分散消費(fèi)的憑證需求（如買(mǎi)菜、打車(chē)），銀行難以逐一核實(shí)，中介“包裝”發(fā)票仍有市場(chǎng)。  

流程優(yōu)化：是否可按額度和用戶(hù)信用分級(jí)核查？

那么，是否所有貸款都需要“消費(fèi)憑證”？小額信用貸是否可簡(jiǎn)化流程？這是當(dāng)前用戶(hù)對(duì)消費(fèi)貸的一大爭(zhēng)議點(diǎn)。

有資深銀行業(yè)研究人士對(duì)記者表示，建議監(jiān)管部門(mén)可出臺(tái)“分級(jí)核查”指引，根據(jù)貸款金額、用戶(hù)信用等級(jí)差異化要求。例如，對(duì)于大額消費(fèi)貸（如超過(guò)20萬(wàn)），嚴(yán)格執(zhí)行“憑證穿透式核查”；對(duì)于小額信用貸（如5萬(wàn)以下），可以簡(jiǎn)化憑證要求，比如用“電子支付記錄+用戶(hù)承諾函”替代。

此外，對(duì)于如何緩解“憑證焦慮”，該人士建議，從銀行層面，可以進(jìn)一步優(yōu)化憑證上傳規(guī)則，如設(shè)定“季度總額憑證”替代“每筆消費(fèi)憑證”，降低用戶(hù)負(fù)擔(dān)；在貸款合同中明確“需留存憑證類(lèi)型”，通過(guò)App推送“消費(fèi)憑證保存指南”等。

從用戶(hù)層面，加強(qiáng)教育，從“被動(dòng)補(bǔ)憑證”到“主動(dòng)留憑證”，明確“哪些消費(fèi)需留痕”（如大額支出），減少不必要的困惑。 

從平臺(tái)層面，加速技術(shù)落地，可在消費(fèi)貸集中領(lǐng)域（如商超、電商平臺(tái)）試點(diǎn)區(qū)塊鏈發(fā)票，逐步擴(kuò)大覆蓋。支付平臺(tái)可增加“憑證自動(dòng)歸檔”功能，關(guān)聯(lián)消費(fèi)訂單與憑證。

他表示，解決憑證問(wèn)題的核心是“讓?xiě){證從源頭可追溯”。

從用戶(hù)的“發(fā)票焦慮”到中介的“灰色生意”，再到銀行的“風(fēng)控緊箍”，這場(chǎng)圍繞消費(fèi)貸憑證的博弈，本質(zhì)是金融監(jiān)管精細(xì)化過(guò)程中的一次“壓力測(cè)試”。  

區(qū)塊鏈電子發(fā)票等技術(shù)手段，為解決“資金流向追溯”提供了可能，但尚待推廣；中介灰產(chǎn)的存在，暴露了資金流向監(jiān)管與用戶(hù)習(xí)慣的鴻溝，需通過(guò)教育與規(guī)則優(yōu)化彌合。這不僅需要技術(shù)填補(bǔ)信息鴻溝，監(jiān)管劃定行為邊界，也需要用戶(hù)提升金融素養(yǎng)。

從“補(bǔ)票自證”到“斷貸危機(jī)”，一張薄紙，串聯(lián)起了用戶(hù)的焦慮、銀行的風(fēng)控困境，以及一個(gè)隱秘生長(zhǎng)的灰色市場(chǎng)。當(dāng)我們扒開(kāi)“消費(fèi)憑證”的表層，看到的是金融機(jī)構(gòu)“穿透式風(fēng)控”與消費(fèi)者“非標(biāo)消費(fèi)”之間的碰撞，更是利用信息差滋生灰產(chǎn)的溫床。

或許，真正的“精準(zhǔn)監(jiān)管”，是在“防風(fēng)險(xiǎn)”與“促便利”間找到平衡點(diǎn)——讓合規(guī)的用戶(hù)不被繁瑣流程束縛，讓違規(guī)的資金無(wú)處遁形。這不僅是消費(fèi)貸的問(wèn)題，更是整個(gè)金融體系走向成熟的必答題。